Assurance appartement

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Les garanties et les sinistres couverts

Découvrez la liste des risques pour lesquels vous êtes couverts et personnalisez vos garanties selon vos besoins afin d'avoir l'esprit tranquille lorsque vous quittez votre appartement.

Personnaliser mes garanties
  • Dégât des eaux

  • Incendie

  • Vol et vandalisme

  • Bris de glace

  • Responsabilité Civile

  • Défense pénale et recours

Et toujours les garanties dépannage serrurerie, tempête et catastrophe naturelle, catastrophe technologique et terrorisme, assistance relogement et dépannage d'urgence et l'option remboursement à neuf selon le montant de votre capital mobilier.

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Vous vivez en appartement et vous vous posez l'épineuse question : l'assurance habitation, est-ce que j'en ai besoin ? A quoi ça sert ? Est-ce que c'est obligatoire ? On a préparé le guide pour répondre à toutes vos questions sur l'assurance habitation appartement !

L'assurance habitation est-elle obligatoire en appartement ?

Si elle est facultative (même si fortement recommandée) lorsque vous habitez une maison, l'assurance habitation est obligatoire lorsque l'on vit en appartement. Cependant, l'assurance à laquelle vous devrez souscrire peut être différente selon votre statut. Pas de panique, on fait le point.

Vous êtes locataire

En tant que locataire, que vous occupiez un appartement meublé ou non-meublé, vous êtes responsables des dégâts que vous pourriez causer au logement. Afin de protéger le locataire comme le propriétaire, l'assurance est obligatoire, sauf exception : vous devez souscrire une assurance couvrant à minima les risques locatifs et une attestation d'assurance est généralement demandée avant la remise des clés. Pour cela, Luko propose une assurance habitation spéciale locataires, ainsi qu'une assurance habitation de location meublée.

Exception
Si votre propriétaire a déjà souscrit une assurance pour le compte du locataire alors l'assurance est facultative pour ce dernier qui rembourse les primes d'assurance via les charges locatives.

Auparavant facultative pour les meublés, une couverture risques locatifs est désormais obligatoire depuis la loi Alur de 2014.

Cas particuliers :

  • En colocation : tous les membres de la colocation doivent être couverts pour les risques locatifs avec la possibilité de souscrire chacun une assurance ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur (plus simple) ;
  • Logement occupé à titre gratuit : l'assurance est obligatoire sauf si le propriétaire vit avec vous dans le logement ;
  • Location saisonnière : une assurance villégiature (garantie de type responsabilité civile) est généralement déjà incluse dans votre contrat d'assurance habitation. Le propriétaire peut exiger une attestation d'assurance à la signature du contrat de location, afin s'assurer que vous êtes couverts pour les éventuels dégâts causés au logement ou au voisinage ;
  • Logement de fonction : l'assurance habitation d'un logement de fonction est facultative mais fortement recommandée même si non obligatoire car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une couverture responsabilité civile.

Vous êtes propriétaire occupant

Si vous êtes propriétaire, vous avez l'obligation d'assurer votre appartement s'il est situé dans un immeuble en copropriété et de souscrire à minima à une assurance responsabilité civile.

Les seuls cas dans lesquels vous pouvez légalement vous passer d'assurance sont les suivants :

  • Votre appartement est situé dans un immeuble en monopropriété. Dans ce cas, cela signifie que vous êtes également propriétaire de tous les autres appartements de l'immeuble ;
  • Votre logement est une maison individuelle.

Et même dans ces cas précis, faire l'impasse sur l'assurance reste fort peu recommandé.

Vous êtes propriétaire non-occupant

En tant que propriétaire non-occupant, vos obligations sont les mêmes que celles des propriétaires qui occupent leur logement, à savoir :

  • Obligation de souscrire une assurance propriétaire non-occupant si votre appartement est situé dans un immeuble en copropriété ;
  • L'assurance PNO est facultative mais fortement recommandée si c'est un appartement en monopropriété ou une maison individuelle.

Appartement meublé ou vide : y a-t-il une différence ?
Si vous êtes locataire, l'assurance est obligatoire dans les deux cas. Si vous êtes propriétaire bailleur, vous êtes tenu de vous assurer dès lors que votre appartement est situé dans une copropriété, que vous le louiez vide ou meublé.

Les risques encourus en cas de défaut d'assurance

Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous ne serez pas indemnisé en cas d'accident responsable et vous serez tenu d'indemniser les victimes personnellement en cas d'absence de couverture habitation. Vu les sommes en jeu, mieux vaut donc ne pas faire l'impasse sur l'assurance.

BON À SAVOIR
Les locataires qui ne sont pas assurés et échouent à transmettre une attestation d'assurance à leur bailleur suite à l'envoi d'une mise en demeure peuvent risquer l'expulsion si c'est une clause de rupture de contrat prévue au bail de location.

Quelles garanties souscrire pour un appartement ?

Si les garanties des contrats d'assurance sont généralement adaptées à tous les types de logement, il convient de prêter attention à certaines garanties particulièrement utiles en appartement.

  • Les dégâts des eaux sont un des sinistres les plus fréquents. En effet, vous pouvez avoir une fuite d'eau dans le mur qui va provoquer des dégâts chez vous et le voisin du dessous. Vous pouvez aussi être victime d'une fuite qui vient de chez le voisin de l'étage supérieur, ou d'une infiltration venant du toit si vous occupez l'appartement du dernier étage. C'est pourquoi nous vous conseillons de bien vous renseigner sur la garantie dégât des eaux incluse dans votre assurance habitation, de vérifier les cas d'application et les plafonds de remboursement.
  • Si vous habitez en rez-de-chaussée ou dans un voisinage à risque, vous vous intéresserez probablement à la garantie vol, cambriolage et vandalisme disponible sur les contrats d'assurance habitation multirisque. Un cambriolage est un moment éprouvant, mais lorsqu'on est bien couvert par son assurance habitation et remboursé rapidement, il est plus facile de passer à autre chose. Attention, la garantie vol et vandalisme est souvent proposée en option, alors que c'est une garantie essentielle pour la tranquillité d'esprit : chez Luko, nous l'incluons par défaut dans notre formule "Esprit en paix".
  • Nous recommandons, en particulier si vous résidez au rez-de-chaussée ou si vous êtes orienté plein sud, la garantie bris de glace. Au rez-de-chaussée, nos vitres sont directement exposées au passage dans la rue et peuvent être plus facilement endommagées. Et en plein été, les vitres très exposées au soleil peuvent exploser à cause de la chaleur : la garantie bris de glace, en option également, permet de pouvoir faire remplacer rapidement sa vitre sans devoir avancer les frais.

En revanche, certaines garanties sont superflues et font monter la facture alors que vous pourriez vous en passer. Par exemple, la garantie aménagements extérieurs ou encore la garantie dommages électriques souvent proposée en option dans les assurances habitation pour vous "protéger" des dégâts de la foudre est souvent inutile en appartement car la plupart des immeubles sont équipés de parafoudre afin d'éviter qu'elle frappe le bâtiment. Chez Luko, nous ne proposons cette option qu'en maison, là où elle peut s'avérer vraiment utile.

Combien coûte une couverture habitation ?

Luko assure votre bien à partir de 3,30€ par mois mais le prix dépend de nombreux critères donc le plus simple est de faire une simulation gratuite en ligne.

Comment est déterminé le prix ?

Vous avez l'impression que le montant de votre cotisation est fixé de manière un peu magique ? Détrompez vous, il s'agit en réalité d'un mélange de critères spécifiques à votre profil, votre logement et vos choix en matière d'options.

  • Critère n°1 : votre profil. Votre prix va varier notamment en fonction de votre statut (locataire ou propriétaire). Selon les assurances, d'autres éléments rentrent en ligne de compte tels que votre âge, les autres bénéficiaires de votre contrat (partenaire, enfants...), votre historique de sinistres précédents.
  • Critère n°2 : votre appartement. Le montant dépend de la superficie à couvrir, de sa localisation, de l'étage auquel il se trouve. Cela permet de calculer les risques spécifiques (tels que le risque de cambriolage pour un appartement en rez-de-chaussée situé dans un voisinage à risques).
  • Critère n°3 : vos choix et vos options. Plus la valeur de vos biens (c'est-à-dire votre capital mobilier) est élevée, plus votre prime d'assurance sera importante. Le montant de votre franchise et le niveau de couverture que vous choisissez pèsent également dans le calcul final.

Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance

Déménager pour faire baisser sa prime d'assurance est un peu extrême, on vous l'accorde. Cependant, vous pouvez appliquer ces autres astuces pour jouer sur le montant de votre prime :

  • Le tri ! On l'a vu avec l'exemple de la garantie dommages électriques, vous pouvez tout à fait avoir souscrit à une garantie qui vous semblait essentielle alors qu'en réalité vous pourriez vous en passer. Passez votre contrat à la loupe pour voir si tout est indispensable.
  • La franchise : ce montant étant déduit de votre indemnisation en cas de sinistre, plus la franchise est élevée, moins vos cotisations le seront. A vous de trouver le juste équilibre entre le niveau de franchise et vos cotisations mensuelles (nous vous conseillons des niveaux de franchises pour vous aiguiller).
  • La concurrence : certains assureurs pourront accepter d'ajuster le montant de votre prime d'assurance si vous leur présentez des devis moins chers à garanties équivalentes chez d'autres assurances.
  • La souscription auprès d'une assurance en ligne : souvent moins chères, sans être moins efficaces. En effet, le fait de ne pas avoir d'agence physique leur permet de proposer des assurances à des tarifs bien plus attrayants que les assurances traditionnelles, pour un niveau de service souvent supérieur et plus efficace.

Pourquoi choisir Luko ?

Lorsque l'on recherche une assurance habitation, il est parfois compliqué de comparer les différentes offres de chaque compagnie d'assurance. Pour vous faciliter la vie, on a résumé pour vous les petits plus Luko :

  • La souscription prend 2 minutes et se fait entièrement en ligne.
  • Nous résilions votre ancienne assurance pour vous.
  • Vous faites 15% à 25% d'économies par rapport à d'autres assurances, avec les mêmes garanties.
  • En cas de besoin, il est très facile de joindre notre service client qui répond même en soirée et pendant le week-end.
  • En cas de pépin, nous vous remboursons 2 fois plus vite que les assurances traditionnelles notamment grâce à nos outils digitaux (déclaration de sinistre instantanée, expertise en visio...).
  • Nous reversons les fonds non utilisés pour le remboursement des sinistres à des associations à la fin de l'année : finis les conflits d'intérêts avec votre assureur, nous n'avons aucun intérêt à mal vous indemniser.
  • Si vous voulez nous quitter, vous êtes libre comme l'air : vous pouvez résilier votre assurance habitation quand vous voulez, sans engagement ni préavis.
  • En prime, votre fidélité est récompensée : en 2019 et en 2020, nous n'avons pas augmenté les primes de nos clients.

En cas de pépin

Et si vous avez un sinistre ? Voilà comment ça se passe chez Luko :

Questions fréquentes

  • L'assurance habitation est-elle obligatoire en appartement ?

    Oui, si vous êtes locataire. Si vous êtes propriétaire, vous êtes tenu d'assurer votre appartement s'il se trouve dans un immeuble en copropriété, exception faite si vous êtes en monopropriété (cas où vous possédez tous les appartements de l'immeuble).

  • Qui doit assurer un appartement en location ?

    En tant que locataire, vous êtes libre de souscrire à l'assurance habitation de votre choix. En tant que propriétaire, vous pouvez souscrire au nom de votre locataire. Cependant celui-ci reste libre de changer s'il le souhaite, tant qu'il vous présente la preuve de s'être assuré par ailleurs.

  • Propriétaire non-occupant : dois-je assurer mon appartement ?

    Vous avez l'obligation d'assurer votre appartement par le biais d'une assurance propriétaire non-occupant (PNO) s'il se trouve dans un immeuble en copropriété (Loi Alur).

  • Quel est le montant de la franchise ?

    La franchise est modulable en fonction de vos besoins. Le montant s'échelonne entre 75€ et 300€.

  • Quels documents pour assurer un appartement ?

    Oubliez les documents, chez Luko c'est zéro paperasse. Dans une assurance traditionnelle en revanche, vous devrez fournir un RIB, une copie de votre pièce d'identité, une copie de votre contrat de location pour les locataires, et parfois un justificatif de revenus.

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