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Qu'est-ce qu'un sinistre ?

Sur le tchat, vous nous demandez souvent ce que l'on peut faire pour vos pépins du quotidien :

un de mes battant de volet s'est affaissé, est-ce remboursé ?
Ma clé s'est coincée dans ma serrure grippée, est-ce que mon contrat d'assurance prend en charge la réparation ?
Le chauffage central de l'immeuble ne fonctionne plus, prenez-vous en charge l'achat de radiateur électrique de substitution ?

Et malheureusement, à part vous aiguiller vers le bon artisan où vous aider à trouver la bonne personne à contacter, nous ne pouvons pas faire plus.

Pourquoi ? Car ce ne sont pas à proprement parler des sinistres.Comme il n'est pas toujours évident de comprendre ce qu'est un sinistre (et donc couvert par mon contrat) et ce qui n'en est pas un, nous avons donc décidé de vous écrire ce petit article.

Qu'est-ce qu'un sinistre ?

Un sinistre résulte d'un événement aléatoire, soudain et indépendant de votre volonté

En assurance, un sinistre c'est une grosse cata. C'est un événement aléatoire, soudain et indépendant de la volonté de l'assuré qui survient et qui a des conséquences matérielles.

Par exemple : un cambriolage, un dégât des eaux ou un incendie est un sinistre

Ne sont pas des sinistres les événements volontaires - tels qu'une vitre cassée après avoir frappé dedans - ou prévisibles - tels qu'une inondation sur un terrain non constructible (car en zone inondable)

L'usure du temps

⚠️ De plus, tout ce qui présente des défauts d'entretien ou qui est l'objet de l'usure du temps n'est pas non plus un sinistre. Par exemple :

  • une ampoule grillée
  • l'entretien de la chaudière
  • une serrure qui est grippée
  • porte d'entrée qui ne ferme plus
  • un volet qui s'affaisse

Cela ne sera donc pas remboursé : prenez soin de votre petit foyer, car la plupart de ces tracas sont facilement évitables 🏠

Est-ce qu'un sinistre est toujours couvert par mon assurance habitation?

Un sinistre ne sera pas forcément couvert par mon assurance

Il y a des sinistres qui sont couverts et d'autres qui ne le sont pas, cela dépend du domaine de garantie et exclusion du contrat d'assurance habitation que vous avez choisi. Mais quoi qu'il en soit : cela sera écrit noir sur blanc.

Le domaine de garantie d'un contrat d'assurance c'est tout ce qui est couvert par l'assurance et sujet à remboursement

Le domaine d'exclusion d'un contrat d'assurance c'est tout ce n'est pas couvert par l'assurance et ne donnera pas lieu à un remboursement

Prenons un exemple concret avec la garantie "Catastrophes naturelles" du contrat Luko :

Comment savoir si mon sinistre sera couvert ?

Il faut regarder dans son contrat que le sinistre est bien dans une garantie mais ne figure pas dans une exclusion.

Si l'on prend l'exemple de la foudre dans le contrat Luko :

  • En cas d'incendie dû à la foudre, les dégâts sont pris en charge
  • mais les dégradations d'appareils électroniques touchés par la foudre ne le sont pas

Les exclusions et garanties sont-elles les mêmes chez tous les assureurs ?

Les différents assureurs ne prennent pas en compte les mêmes exclusions

Les garanties et exclusions dépendent de l'assureur et du contrat d'assurance. L'enjeu pour l'assuré est de trouver le meilleur compromis entre le prix et les garanties du contrat. Moins il y a d'exclusions et plus le contrat est cher.

Les deux contrats d'assurance habitation Luko 📒

Si l'on prend l'exemple de Luko, nous avons choisi de vous proposer deux formules, l'une avec les garanties minimum obligatoires pour une assurance et une seconde plus complète :

  • Le contrat Minimum légal couvre : la responsabilité civile, la défense pénale et recours, les dégâts des eaux, les incendies et risques annexes, les événements climatiques, les attentats et risques terroristes, les catastrophes technologiques, les catastrophes naturelles, les frais et pertes
  • Le contrat Esprit en paix couvre les mêmes garanties que le contrat Minimum légal mais il couvre en plus les vols et actes de vandalisme, les bris de glace et l'assistance dépannage serrurerie.
Ensuite chaque garantie comprend son domaine de garantie et d'exclusion, bien mis en valeur dans nos contrats pour qu'il ne puisse pas y avoir de mauvaise surprise.

Quelles sont les étapes pour gérer un sinistre ?

Le role d'un gestionnaire de sinistres

Le gestionnaire de sinistres redistribue le pot commun en fonction des garanties et des sinistres qui doivent être vraiment être indemnisés. Ainsi lorsque certains sinistres ne sont pas couverts, ce n'est pas un refus à la personne mais c'est parce que ce n'est pas pris en charge par la garantie du contrat d'assurance.

Chez Luko, meme si un sinistre n'est pas couvert, l'assuré est assisté dans sa gestion du sinistre et peut être aidé pour trouver un artisan. 🔧

Important, ce n'est pas parce que l'assuré n'est pas indemnisé qu'il n'y a pas eu de sinistre.

La prise en charge du sinistre

  • La déclaration: l'assuré doit informer son assureur de la survenance d'un sinistre susceptible de mettre en jeu le contrat souscrit. Elle doit être fidèle dans la description des circonstances et dans ses conséquences à la réalité. Si vous voulez déclarer un sinistre chez Luko, on vous explique la démarche à suivre.
  • La vérification: l'assureur vérifie d'abord que le sinistre est pris en compte par une garantie de son contrat. En cas de sinistre important, une investigation peut avoir lieu sur place.
  • Prise en charge et remboursement: l'assureur assiste l'assuré dans sa gestion du sinistre et si le sinistre est pris en charge par un garantie de votre contrat, l'assureur effectue un remboursement

Si vous avez d'autres questions n'hésitez pas à faire un tour sur notre FAQ (on essaie d'avoir réponse à tout !)

Par
Capucine C.
dans
Produit
September 23, 2019

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